Posted On
Sep 03, 2024
안녕하세요,
많은 분들이 Reverse Mortgage(역모기지) 관련 궁금해 하시는 점이 상당히 있어서, 이 모기지의 장/단점을 다음과 같이 설명드립니다.
Weigh your options: Reverse mortgage pros and cons
Equitable Bank
은퇴한 장년층에서 현재 거주하고있는 집에서 계속 거주하면서 동시에 은퇴 후 줄어든 소득을 보완할 현금흐름(Cashflow)을 개선하기 위한 방법으로 Reverse Mortgage 수요는 빠른 속도로 늘어나고 있습니다.
주택으로 소유하고 있는 55세이상은 나이, 거주지역, 그리고 주택의 형태에 따라 주택가격의 최대 59%까지 Reverse Mortgage를 얻을 수 있습니다.
장점
- 매달 납부하지 않습니다: Reverse Mortgage는 일반모기지와 달리 매달 상환할 필요가 없어, 특별히 은퇴 후 고정된 수입으로 생활하는 경우 가계의 현금흐름을 개선하고 재정적으로 편안함과 유연성을 제공합니다.
- 모기지를 얻는 자격조건의 용이함: Reverse Mortgage는 신청인의 나이, 주택가격, 주택형태 그리고 주택소재지로 모기지 금액을 결정하기 때문에 까다로운 자격요건을 규정하는 일반모기지, 은행 loan이나 Line of credit과는 전혀 다릅니다.
- 주택 소유권의 계속적인 유지: 재산세를 납부하고, 주택보험에 가입하고, 주택의 유지보수를 하는 한 주택의 소유권에는 아무런 문제가 발생할 수 없습니다.
- 주택 소유자 보호(Homeowner Protections): Canada에서 Reverse mortgage는 “모기지가 주택의 가치를 초과하는 것을 방지하는 보장”과 같은 보호장치가 있습니다. 주택의 유지보수를 성실히 유지하는 한 주택의 시장가치 이상으로 모기지가 늘어나지않습니다. 또한 배우자 보호(Spousal protection)이 있어 남편 또는 부인이 사망한 경우에도 남은 배우자는 계속 거주할 수 있습니다.
- 독립적 법률조언(Independent legal advice: ILA): Reverse mortgage는 모기지를 얻을 때 다른 변호사로부터 법률조언을 받도록 합니다. 이렇게 하므로 모기지를 얻는 사람은 모기지에 관한 조건과 규정을 이해하고, 올바른 판단을 하도록 도와줍니다.
- 역모기지를 나눠서 받을 수 있음(Multiple Advance Options): Reverse mortgage는 전액을 한꺼번에 받거나, 매월 일정금액을 나눠서 받거나, 또는 처음에 일정 금액을 받고 나머지를 분할하여 받거나 할 수 있습니다.
- Tax-free 자금으로 어느 용도로 사용해도 상관없습니다: Reverse mortgage 자금으로 기존에 있는 모기지를 상환하거나, 집을 수리하거나, 의료비용으로 쓰거나, 자녀를 도와주거나, 해외여행을 하거나, 아니면 노후를 위한 자금으로 가지고 있거나 상관없습니다.
- 은퇴 후 가계의 현금흐름을 개선: Canada에서 물가가 오르고 그에 따라 생활비용이 증가함에 따라 은퇴자들이 직장을 찾아 다시 나서는 상황으로 많이 변해가고 있습니다. OAS와 CPP 연금은 오늘날의 경제현실에 비춰 상당히 부족한 것이 사실이고, Reverse mortgage는 이러한 부분을안정적으로 채워줄 수 있습니다.
단점
- 이자(Interest): Reverse mortgage는 매달 원리금을 납부하지 않기 때문에 모기지 기간동안 이자가 누적되어 그 만큼 최종잔액이 늘어납니다.
- 높은 이자율(Interest rate): 일반모기지와 비교하여 이자율이 높습니다. 이자율이 높은 이유는 모기지 기간동안 매달 원리금을 납부하지않아 그에 대한 위험부담을 모기지회사가 떠안게 되므로 그 위험부담(Risk)만큼 이자율이 높습니다.
- 중도상환 수수료(Prepayment charges): 일반모기지와 마찬가지로 Mortgage 기간내에 일부/전부를 상환하는 경우 중도상환수수료를 납부하여야 합니다.
- 자녀에게 증여할 때 영향: 계약기간중 매달원리금을 납부하지않으므로 나중에 자녀에게 주택을 물려줄 때 그 동안에 발생한 이자로 인하여 물려줄 수 있는 금액이 작아질 수 있습니다. 물려받는 자녀는 모기지를 갚고 집의 소유권을 유지하거나 집을 처분하거나 할 수 있습니다.
즐거운 하루 보내시길 바라며, 다른 궁금한 점 있으면 연락주세요.